存款保險(xiǎn)構(gòu)筑金融“安全網(wǎng)” 為儲(chǔ)戶存款加把“放心鎖”

備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度將于5月1日起正式實(shí)施。業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施將構(gòu)筑起堅(jiān)固的金融“安全網(wǎng)”，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更為儲(chǔ)戶存款加了把“放心鎖”。

最大亮點(diǎn)是什么? 維護(hù)金融穩(wěn)定

《存款保險(xiǎn)條例》曾于2014年11月30日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。受訪的業(yè)內(nèi)分析人士稱，公布的《存款保險(xiǎn)條例》基本規(guī)則與征求意見(jiàn)稿一致，市場(chǎng)正密切關(guān)注實(shí)施細(xì)則的發(fā)布。

本次存款保險(xiǎn)制度包含四個(gè)方面的內(nèi)容：一是限額賠償50萬(wàn)元，可以覆蓋99.63%存款人的全部存款;二是強(qiáng)制投保、全面覆蓋，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍;三是前期低保費(fèi)且全行業(yè)統(tǒng)一，后期有望實(shí)施差別費(fèi)率，在基礎(chǔ)費(fèi)率上加入風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)溢價(jià);四是存款保險(xiǎn)以基金形式設(shè)立，由央行管理，繳納主體是境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

“利率市場(chǎng)化只差臨門一腳，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性增強(qiáng)，有利于提高金融行業(yè)服務(wù)效率。”國(guó)泰君安宏觀經(jīng)濟(jì)分析師任澤平說(shuō)。

招商證券宏觀經(jīng)濟(jì)分析師謝亞軒認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中解決了商業(yè)銀行退出機(jī)制，是構(gòu)筑金融安全網(wǎng)的重要組成部分，具有全局性戰(zhàn)略性的影響。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行隱性的存款保險(xiǎn)制度，即政府作為“最后貸款人”對(duì)存款人的存款實(shí)施一定的擔(dān)保。上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)就開(kāi)始探討建立存款保險(xiǎn)制度，但由于認(rèn)識(shí)上的分歧和利益上的掣肘等原因，這一制度的推出步履維艱。

業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為，《存款保險(xiǎn)條例》的最大亮點(diǎn)是維護(hù)金融穩(wěn)定，不會(huì)因?yàn)槟骋患液湍骋粋€(gè)地域的金融風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，有效保障了儲(chǔ)戶的資金安全。

如何保障儲(chǔ)戶存款安全? 超過(guò)50萬(wàn)元部分參與破產(chǎn)清算

如何保障儲(chǔ)戶的存款安全?

記者就此采訪了多位專家，他們認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度將從三個(gè)方面保障存款安全：

一是以制度條款保障存款人權(quán)益。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著國(guó)家信用從金融體系中退出，讓位于市場(chǎng)化的銀行信用和金融體系信用。“條例中詳細(xì)規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)權(quán)范圍，避免因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的失誤導(dǎo)致存款人權(quán)益的損害。”人民銀行有關(guān)人士說(shuō)。

二是賠付全覆蓋。《存款保險(xiǎn)條例》設(shè)置了50萬(wàn)元的賠付上限，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。“也就是說(shuō)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，不是不管，而是按程序參與破產(chǎn)清算。”郭田勇說(shuō)。

三是基準(zhǔn)費(fèi)率和差別費(fèi)率相結(jié)合的機(jī)制將更加有利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。申萬(wàn)宏源銀行業(yè)分析師陸怡雯說(shuō)，各家銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)實(shí)施差別化費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)越小費(fèi)率越低，風(fēng)險(xiǎn)越高費(fèi)率越高，可以有效防控個(gè)別銀行的激進(jìn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

受訪的業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造了低風(fēng)險(xiǎn)的制度環(huán)境，可以有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā)。此外，銀行是否“國(guó)有”作為儲(chǔ)戶存款配置的指標(biāo)意義將進(jìn)一步淡化，在中小銀行獲得難得的發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，行業(yè)將出現(xiàn)進(jìn)一步分化的格局。

將在金融改革中起怎樣作用? 為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)做好準(zhǔn)備

業(yè)內(nèi)人士指出，在金融全球化日益加深的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)較以往有著更大的傳染性。存款保險(xiǎn)制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大支柱。這一制度的建立和合理運(yùn)用，能夠有效避免危機(jī)的蔓延。

郭田勇等專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革的重要一環(huán)，為存款利率上限放開(kāi)后的銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)做好了準(zhǔn)備。今后，金融機(jī)構(gòu)需要有更高的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，銀行業(yè)面臨更為充分的優(yōu)勝劣汰格局。預(yù)計(jì)之后還會(huì)有民營(yíng)銀行準(zhǔn)入放開(kāi)、金融機(jī)構(gòu)并購(gòu)重組及破產(chǎn)的市場(chǎng)化退出機(jī)制等配套措施的出臺(tái)。

國(guó)泰君安宏觀經(jīng)濟(jì)分析團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性增強(qiáng)，銀行利差或收窄。如果存款利率上限放開(kāi)，未來(lái)銀行存款將不僅面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的爭(zhēng)奪，而且銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)也將加劇，這可能會(huì)導(dǎo)致銀行讓渡部分息差收入。

這意味著，銀行需要更加以顧客為導(dǎo)向，提供適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能贏得市場(chǎng)和口碑。“可以在銀行業(yè)領(lǐng)域真正實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高金融效率，中國(guó)金融市場(chǎng)更深層次的市場(chǎng)化改革正‘漸行漸近’。”郭田勇說(shuō)。

(新華)

專家談存款保險(xiǎn)制度

要幫助百姓區(qū)分儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)

本報(bào)訊 《國(guó)務(wù)院關(guān)于同意存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的批復(fù)》4月1日在中國(guó)政府網(wǎng)公布。繼3月31日公布《存款保險(xiǎn)條例》后，這一批復(fù)又進(jìn)一步明確了存款保險(xiǎn)的組織管理。醞釀了20多年的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，終于進(jìn)入實(shí)施操作階段。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授宋逢明在專家座談會(huì)上指出，存款保險(xiǎn)制度既是對(duì)儲(chǔ)戶存款的保護(hù)，同時(shí)也是一種金融知識(shí)普及教育。當(dāng)前銀行銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，但很多人并沒(méi)有對(duì)這類產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)有清楚認(rèn)識(shí)。宋逢明認(rèn)為，要幫助百姓明確區(qū)分金融產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和投資產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄有存款保險(xiǎn)為保障，而投資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。對(duì)于廣大工薪階層特別是低收入階層來(lái)講，如果缺乏承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，建議尋找低風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。

存款保險(xiǎn)制度不僅是對(duì)儲(chǔ)戶存款的保護(hù)，同時(shí)也是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融改革頂層設(shè)計(jì)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部研究員魏加寧認(rèn)為，存款保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，一方面可以減少擠兌風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以減少政府為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的干預(yù)，有助于銀行之間開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)，尤其是對(duì)于發(fā)展民營(yíng)銀行能夠起到制度保障作用。

“存款保險(xiǎn)制度的推出，使得國(guó)家對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的處置，從以往的相機(jī)抉擇變?yōu)榻?nèi)在的穩(wěn)定器，從而使整個(gè)金融體系更穩(wěn)健、更有彈性。”中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫J(rèn)為。

《存款保險(xiǎn)條例》將于5月1日施行，大量后續(xù)工作正在展開(kāi)。存款保險(xiǎn)的費(fèi)率高低、存款保險(xiǎn)基金對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的早期糾正機(jī)制運(yùn)行、監(jiān)管協(xié)調(diào)等，成為緊迫的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在座談會(huì)上透露，存款保險(xiǎn)將低費(fèi)率起步，對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的影響很小。為加強(qiáng)市場(chǎng)約束，將實(shí)行差別費(fèi)率，使風(fēng)險(xiǎn)低的機(jī)構(gòu)費(fèi)率低、風(fēng)險(xiǎn)比較高的機(jī)構(gòu)費(fèi)率高。在基金運(yùn)用方面，以安全性為首要原則，買國(guó)債、央票為主。

醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)制度，其建立也不可能一蹴而就。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度很重要，既是基金要保值增值，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期糾正，還要和不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享和分工協(xié)調(diào)等，有太多的工作要做。

中國(guó)政法大學(xué)研究生院副院長(zhǎng)李曙光認(rèn)為，《存款保險(xiǎn)條例》是第一次從法律的思維、方式來(lái)處理金融安全、銀行競(jìng)爭(zhēng)、存款人合法權(quán)益保障問(wèn)題。希望下一步存款保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行也要繼續(xù)按照法律思維、方式來(lái)做，同時(shí)抓緊修訂完善相關(guān)法律法規(guī)。 (新華)